近日，有多位新能源車主反映，自己在購買車險時遭遇了保費大幅上漲甚至被拒保。(2月21日《經(jīng)濟日報》)
大家都知道新能源車險要比燃油車的貴，油車一年保費一般為兩三千元，而新能源車保費動輒五千元起步，還有部分車型一年的保費要上萬元。可即便如此，據(jù)業(yè)內(nèi)人士介紹，2023年車險新增保單的綜合成本率基本超過100%。這也就意味著車險新單業(yè)務(wù)已不再掙錢，險企不愿做虧本買賣，一些車主被拒保也在情理之中。
為什么新能源車險會陷入“車主喊貴、險企叫虧”的兩難？從表面的原因和數(shù)據(jù)來看，第一是新能源車出險率過高，保險公司人士提供的數(shù)據(jù)顯示，新能源汽車商業(yè)險出險率為35.1%，而傳統(tǒng)燃油車出險率不足20%。第二是維修費用過高。新能源汽車的一體化壓鑄設(shè)計增加了修復(fù)難度。因為一體化部件一旦受損，就只能整體更換。
可從本質(zhì)上來分析，目前新能源車險陷入困局的真正原因在于，新能源車險作為新生事物，無論監(jiān)管部門、險企和消費者，對其認(rèn)識都存在不足，用油車的老辦法難以解決新問題。
從車險的角度來看，新能源車“新”在哪里？一是新技術(shù)帶來的保險管理難度和風(fēng)險增大了。除了動力運行原理是電池+電機+電控外，新能源車還搭載了大量傳感器和智能設(shè)備。更重要的是當(dāng)下新能源車動力電池技術(shù)更新迭代加速，其使用風(fēng)險如何仍然有待觀察，帶來了更多不確定性。二是新用戶。新能源車的用戶年輕人居多，而統(tǒng)計表明，年輕人的出險率比中年人高得多。三是新用途。新能源車正值共享經(jīng)濟風(fēng)起云涌的時代，很多登記了家用車用途的新能源車實際用于網(wǎng)約車運營，但很難要求其按照營運車輛投保。
正因為此，新能源車保費高、出險率高、賠付率高的問題必將在一定時間內(nèi)長期存在，但是不是真的無解呢？換個思路來看，現(xiàn)在的困局也恰恰是險企的機遇所在。據(jù)悉，2030年，新能源車險保費規(guī)模將達(dá)1.3萬億元，占車險總保費比例約為31.3%。誰能解開這一難題，誰就能先占領(lǐng)這一前景無限的藍(lán)海。
事實上，目前已有車企把目光投向這片機遇之地。2023年11月8日，比亞迪財險業(yè)務(wù)范圍新增了“機動車保險，包括機動車交通事故責(zé)任強制保險和機動車商業(yè)保險”，已獲得有關(guān)資質(zhì)。近年來，蔚來、理想、小鵬等國內(nèi)車企紛紛跨界參與保險業(yè)務(wù)。監(jiān)管部門不妨鼓勵車企、險企大膽探索，創(chuàng)新尋解。
作為新生事物，新能源汽車的勃發(fā)也伴隨著保險行業(yè)的重塑。雖然當(dāng)前新能源車險面臨諸多挑戰(zhàn)，但隨著技術(shù)進步、風(fēng)險管控能力的增強和行業(yè)服務(wù)的完善，相信這一困境終將得到解決。
